第一功能：收益鎖定

保險是唯一可以鎖定終生利率的一種金融工具。

除了保險以外，幾乎沒有任何工具可以做到鎖定利率，而且安全長期穩定。它是把利率寫入合同，確定終身保證的利率。比如說2.5%的預定利率及保底2%的萬能賬戶，現在看起來不是太高，但它是終生2.5%及萬能賬戶終身保底2%，這就很恐怖了。未來20年、30年，甚至幾十年以后，市場和利率如何，都無法預知。通過保險合同的鎖定利率，它做到了鎖定未來終生的利率。

中國的利率現在正處于下行通道，極有可能會像歐美發達國家，甚至日本迎來負利率時代，那2.5%終身預定利率（及賬戶保底2%）就顯得非常高了。我們不要看一時，1年、2年、5年，要看長期。如果投資理財看短期的話，可能有的人賺了很多，有的人虧損很多，但長期來看，其實很多利率都達不到這個水平，包括巴菲特幾十年的投資生涯。股神巴菲特，他每年的投資平均回報率在19%-20%左右。一般老百姓不用單純追逐這種高收益，因為高收益意味著高風險，有可能綜合長期算下來都是虧損的，而是要選擇鎖定一個穩定長期安全的2.5%，這其實已經非常不錯了。

第二功能：強制儲蓄

比如年金險每年存一筆錢，存10年20年，規劃孩子的教育金，自己的養老金。很多人都是月光族，存不下錢。因為有兩個誘惑：在生活當中，要么就是投資誘惑，要么就是消費誘惑。

投資誘惑就是看到一些高收益的理財產品就想去投，為了收益，結果本金都虧損了，甚至血本無歸，這種投資者失敗的案例太多了。消費誘惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妝品等等，都想去買，沖動的消費后就沒有存下錢。

而通過保險，每年開始交費的時候，必須要繳費，就是強制儲蓄，不交保單就失效了，這樣就可以強制存下來一筆錢，應對未來不確定性的一些事情。包括將來要用錢的時候，教育金、養老金、醫療費等，這都可以通過強制儲蓄來把錢存下來，這個功能非常好，讓我們養成理財的習慣，強制儲蓄下來一筆錢。

第三功能：資金融通

通常所說的保單借款，具有現金價值的保單，都是有保單借款的功能。我們可以去保險公司抵押保單，借出現金價值的80%。利率比較低，比同期銀行貸款率還要略低一點。一般半年之內還上就可以，還不上可以結一下利息，然后又可以順延半年，這是一個很快融資的渠道。

例如：有個客戶總保費交了500多萬，突然有一天他需要急用錢，需要急用兩個月。于是上午9點鐘拿著保險合同來到保險公司辦理保單貸款200萬，當時它的保單現金價值大概有300多萬，當天下午200萬就到賬了，特別快。

其他任何地方去融資貸款都沒有這么快，銀行手續很繁瑣，其他機構也需要抵押，各種繁瑣的程序，沒有這么快。所以保單是在特定時點，可以創造無以倫比的流動性的，這就是年金險。能幫助我們解決資金的急用問題。

這時候若需要資金的流動性，那就沒有任何金融工具比得上年金保險了。房產可能掛幾個月都賣不出去，股票有可能在虧損或者套牢的狀態，賣出去也要割肉。所以年金保險的這種資金融通功能，在這方面體現的淋漓盡致。

第四功能：財富傳承

財富傳承有很多的工具，比如：遺囑、贈予、家族信托、資產基金、人壽保險，都可以做到傳承的功能。但人壽保險，有其得天獨厚的優勢。首先它的傳承是確定性的，受益人寫的是誰，那就是誰，這個是沒有爭議的，叫指定受益。投保人掌控萬能賬戶資金的領取權。未來可以通過“投保人/收益人”的變更，實現家族財富三代傳承。

其次我們熟悉的遺囑，它可能有口頭遺囑、自書遺囑、公證遺囑等等，那么公證遺囑可以說效率最高，但即使是公證遺囑，有可能也會產生一些糾紛甚至真假遺囑，辨別不清楚，最后鬧上法庭。比如說香港的富商龔如心當年世紀遺產爭奪，官司打了8年多，就是因為拿出兩個遺囑，真假遺囑，都是公證過的，很難區分。那么以人壽保險的方式去做傳承，就沒有這樣的事情，指定非常明確，傳承沒有爭議，它是非常好的一個傳承金融工具。

第五功能：婚姻財富規劃

通過投保人、被保險人的設計，可以起到離婚時候財產不分割。它針對險種，還有架構的設計，呈現的功能也是不一樣的，主要是讓非夫妻來做投保人：

1、夫妻二人的父母做投保人

讓夫妻二人的父母做投保人，給他們資金來購買年金險，這樣的話，投保人不是夫妻兩個人，分割的時候因不屬于夫妻共同財產，不在分割的范圍之內。

2、夫妻二人做投保人，未成年的孩子做被保險人　

另外一種就是讓夫妻兩個做投保人，讓未成年的孩子做被保險人買年金保險，也可以起到離婚不分割的作用。從保護未成年人這方面來考慮的話，視為父母對孩子的一個贈與，也是可以做到婚姻財富規劃的一個功能。主要原理是選擇投保人，以達到婚姻財富保全的功能。

第六功能：債務相對隔離

我們會聽到“欠債不還、離婚不分”的保險功能宣傳，其實這個是不正確的。在很多情況下，是對險種架構的設計，以及法律的依據，然后才可達到一個相對隔離的作用。債務相對隔離

1、架構的設計

主要核心點是對于投保人、被保險人和受益人架構的設計，來達到隔離債務目的。因為保單的資產屬于投保人，設計時盡量讓非債務人做投保人，這樣就避免了被分割。
舉個例子：小王借給小齊10萬塊錢，那么小王屬于債權人，小齊屬于債務人，到期的時候小齊一直沒有還錢。小齊的父親曾經給他自己買過一份人壽保單——終身壽險，正好B的父親去世，受益人是小齊，應該由小齊領取這個人壽保單的受益金。這時候小王說，我可不可以代小齊去保險公司領這10萬塊錢的受益金來還他的債呢，顯然是不可以的，因為這10萬塊錢屬于小齊的專屬債權，所以在隔離債務層面有一定的功能，也就是投保人的設計。

2、法律依據　
《合同法第73條》關于專屬債權的一個表述：因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。而在《合同法司法解釋一》當中，第12條對《合同法第73條》第一款規定的專屬于債務人自身的債權也做了明確說明，專屬債權指的是基于扶養關系、撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老錢、撫恤金、安置費、人壽保險和人身傷害賠償請求權等權利屬于專屬債權。因此B領取的受益金屬于債務人自身的債權，是不能被代位行使的債權。

第七功能：稅務規劃

稅務規劃有個人所得稅、遺產稅、贈與稅等。意外險、健康險賠付是免征個人所得稅。中國目前還沒有開征遺產稅和贈與稅，世界上已經有100多個國家開征了遺產稅和贈與稅，未來國家也會在這方面做準備，所以遺產稅需要提前規劃，通過人壽保單有兩種規劃模式：

1、預留稅源

繼承人在繼承被繼承的遺產的時候，需要用現金來交遺產稅，不能說我變賣資產，然后去交稅。因為一旦被繼承人身故，他名下所有資產立刻馬上被凍結，只有繼承人拿現金來交完稅，才能過戶轉移登記這個被繼承人名下的所有資產。繼承稅率非常高，世界上平均稅率40%、50%，甚至更高的一個稅率。如果在被繼承人生前給自己購買高額的終身壽險，身故時有一筆保險理賠金，繼承人就可以領到這筆保險理賠金去交稅，然后順利地過戶轉移登記名下資產，這就是預留稅源的作用。

2、降低資產總額　

比如說有10個億的資產，拿出2個億買保險，可征稅的資產總額就從10個億變成了8個億，資產總額降低了，稅當然也就減少了。

3、降低稅率

遺產稅的稅率一般是增額累進制，就是資產越多，稅率越高。比如說10個億的時候，遺產稅稅率是50%，可能到8個億的時候就變成40%，這個就是降低了稅率。
通過保險的規劃，能相應的預留稅源、降低資產總額、降低稅率，達到稅務籌劃的目的，起到資產規劃的作用。

第八功能：隱私保護

很多高凈值人群、企業家，他們在傳承資產的時候，尤其是他想把錢給到想給的人時，很多金融工具是做不到隱私保護的。比如說通過遺囑給某個人，這個人想拿到這筆錢，需要通過繼承權公證這一關，也就是其他所有繼承人全部到場，簽署聲明同意放棄，這個人才能拿到遺囑當中寫的那些資產，所以也就沒有隱私可言，全部暴露在大眾之下，所有的繼承人都會知道。

如果通過保單的形式，受益人寫的是誰，這個人拿著身份證和保單去保險公司領錢就可以了，其他人根本不需要知道。這就保護了被繼承人生前隱私的心愿，順利地把資產給到想給的人，這也完成了他生前的一個遺愿，真實地傳達了被繼承人的真實意愿，起到了隱私保護的作用。